Jak policzyć prowizję pośrednika kredytowego?

Od czego bank liczy prowizję

Podstawą jest umowa pośrednika z bankiem (albo z firmą, przez którą pośrednik współpracuje z bankiem). To ona mówi, jaka jest stawka i od czego się ją liczy. Najczęściej spotykany model to procent od kwoty udzielonego kredytu, ale szczegóły bywają różne i dlatego przed pierwszym rachunkiem warto je spisać dla każdego banku osobno.

• Kwota bazowa: czy prowizja liczy się od całej kwoty kredytu, czy tylko od jej części (np. bez kredytowanych kosztów).
• Moment: czy prowizja należy się po podpisaniu umowy kredytowej, po wypłacie środków, czy po wypłacie ostatniej transzy.
• Stawka: czy jest jedna dla produktu, czy zależy od kwoty, okresu albo wolumenu z danego okresu.
• Zwrot: czy i kiedy bank może zażądać zwrotu części prowizji, np. przy wcześniejszej spłacie albo odstąpieniu klienta od umowy.

Przy kredycie hipotecznym prowizja od banku nie jest tylko sprawą biura. Art. 17 ust. 1 pkt 6 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami nakazuje pośrednikowi, przed rozpoczęciem świadczenia usług, przekazać konsumentowi na trwałym nośniku informację o prowizji i innych wynagrodzeniach otrzymywanych od kredytodawcy — z wysokością, jeśli jest znana. Jeśli w tym momencie nie jest znana, pośrednik zapewnia klienta, że kwota zostanie podana w formularzu informacyjnym (art. 17 ust. 2).

Rachunek krok po kroku: kwota razy procent

Sam wzór jest prosty: prowizja = kwota kredytu × stawka prowizji. Żeby wynik był powtarzalny, trzymaj się jednej zasady zaokrąglania — do pełnego grosza, przy każdym kredycie osobno.

Dwa kredyty jednego klienta to dwie osobne prowizje, a nie jedna suma. Każdy ma inny bank, inną stawkę i może mieć inne zasady wypłaty, więc w rozliczeniu każdy powinien być osobnym wierszem. Scalenie ich w jedną pozycję „klient — 6 880,08 zł” utrudnia później uzgodnienie wpływów z każdym bankiem z osobna.

Podział prowizji między firmę a doradcę

W biurze z zespołem prowizja od banku trafia do firmy, a doradca dostaje swoją część według zasad przyjętych przez biuro. Najprostszy i najczęstszy zapis to udział procentowy: część doradcy = prowizja × udział, część firmy = reszta.

Zwróć uwagę na drugi wiersz. 880,08 × 40% = 352,032 zł, więc część doradcy po zaokrągleniu to 352,03 zł. Gdyby część firmy policzyć osobnym mnożeniem (880,08 × 60% = 528,048 → 528,05 zł), akurat tu wynik byłby ten sam — ale przy innych kwotach dwa niezależne zaokrąglenia potrafią dać sumę o grosz większą albo mniejszą od prowizji. Dlatego część firmy licz jako różnicę: 880,08 − 352,03 = 528,05 zł. Wtedy obie części zawsze sumują się do prowizji.

Gdy w sprawie jest też polecający

Jeśli biuro płaci partnerom za polecenie klienta — np. dealerowi samochodów czy pośrednikowi nieruchomości — taką należność też trzeba policzyć i zapisać przy kredycie, wraz ze stawką obowiązującą w dniu domknięcia. Ważne, by ustalić, od czego się ją liczy: od całej prowizji, czy od części firmy. To zmienia wynik i warto mieć to zapisane w umowie z partnerem.

Kredyt w transzach i moment wypłaty prowizji

Kredyt hipoteczny na budowę czy kredyt firmowy bywa wypłacany w transzach. Dla rachunku prowizji ważne są dwa pytania, na które odpowiada umowa z bankiem: od jakiej kwoty liczy się prowizja (całej przyznanej czy faktycznie wypłaconej) i kiedy bank ją przekazuje (jednorazowo czy w częściach, razem z transzami).

W praktyce warto oddzielić dwie rzeczy: prowizję należną od sprawy, liczoną w chwili jej domknięcia, oraz wpływy od banku, które mogą przychodzić w kilku ratach. Jeśli prowizja doradcy jest wypłacana dopiero po wpływie od banku, zasada powinna być spisana — inaczej każdy miesiąc kończy się sporem, „czy to już się należy”.

Korekty i zwroty prowizji

Kwota kredytu potrafi się zmienić po domknięciu sprawy — np. przez pomyłkę przy wpisywaniu albo dlatego, że klient ostatecznie wziął mniej. Korekta powinna dotyczyć tego jednego kredytu: nowa kwota, ponownie policzona prowizja i podział według udziału zapisanego przy domknięciu, a nie według bieżących zasad. Jeśli miesiąc był już rozliczony i przekazany do księgowości, różnicę trzeba uzgodnić osobno — sama poprawka w arkuszu nie zmieni wypłaconych kwot.

Osobny temat to zwrot prowizji do banku. Przy kredycie konsumenckim spłaconym w całości przed terminem art. 49 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim przewiduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Ten przepis dotyczy kosztów klienta. Czy i w jakim zakresie bank w takiej sytuacji koryguje prowizję pośrednika, wynika z umowy pośrednika z bankiem — dlatego warto mieć zapisane, którą prowizję i od którego doradcy ewentualnie się potrąca.

Rozliczenie miesiąca

Zestawienie miesiąca to suma wierszy kredytów domkniętych w danym okresie — po dacie domknięcia sprawy, nie po dacie wpływu leada ani rozmowy. Każdy kredyt jest jednym wierszem z bankiem, kwotą, stawką, prowizją oraz częścią doradcy i firmy. Wypłata prowizyjna doradcy to suma jego części.

Z tego zestawienia wypłata Anny to 2 400,00 + 352,03 = 2 752,03 zł, a Marka 1 800,00 zł. Kontrola jest prosta: suma części doradców i części firmy (4 552,03 + 6 828,05) musi dać sumę prowizji, czyli 11 380,08 zł. Jeśli nie daje, gdzieś zaokrąglenie albo formuła się rozjechały. Wszystkie kwoty i stawki są przykładowe.

Ile prowizji biuro traci, zanim sprawa w ogóle trafi do zestawienia — przez leady bez oddzwonienia i zapomniany follow-up — policzysz w kalkulatorze utraconych prowizji. Przejdź do strony

Jak ułożyć cały proces w biurze — od domknięcia sprawy po eksport dla księgowości i rozliczenie zespołu — opisujemy w poradniku jak rozliczać prowizje kredytowe w biurze pośrednictwa. Przejdź do artykułu

Typowe błędy przy liczeniu prowizji w Excelu

1. Procent wpisany jako liczba. Komórka z „1,5” zamiast „1,5%” mnoży kwotę przez 1,5, a nie przez 0,015 — prowizja wychodzi sto razy za wysoka.
2. Zaokrąglenie tylko w formacie komórki. Format pokazuje 880,08 zł, ale w komórce zostaje 880,075, więc suma kolumny potrafi różnić się o grosze od sumy tego, co widać. Zaokrąglaj funkcją, nie formatem.
3. Część firmy liczona osobnym mnożeniem zamiast jako różnica — przy niektórych kwotach suma części rozjeżdża się z prowizją o grosz.
4. Formuła nieprzeciągnięta do nowych wierszy albo nadpisana ręcznie wpisaną kwotą — wiersz wygląda dobrze, ale już nie liczy.
5. Dwa kredyty klienta scalone w jeden wiersz — nie da się potem uzgodnić wpływów z każdym bankiem osobno.
6. Udział doradcy w jednej komórce dla całego arkusza — jego zmiana przelicza wstecz wszystkie stare sprawy.
7. Filtrowanie miesiąca po dacie wpływu leada zamiast po dacie domknięcia — w zestawieniu lądują sprawy, które jeszcze nie są kredytem.

Szersze porównanie arkusza z systemem znajdziesz w tekście Excel czy CRM dla pośrednika kredytowego. Przejdź do artykułu

Jak liczy to Finvaro

Finvaro przenosi ten rachunek do systemu, ale nie zgaduje stawek: procent prowizji przy każdym kredycie wpisuje doradca przy domykaniu sprawy, a resztę liczy aplikacja.

• ✓Prowizja = kwota × procent, zaokrąglona do pełnego grosza. Kwoty prowizji nie da się wpisać ręcznie — zawsze wynika z kwoty i procentu.
• ✓Każdy kredyt klienta osobno: własny bank i produkt ze słownika, kwota, procent i prowizja.
• ✓Podział na część doradcy i część firmy według udziału, który jest ustawieniem firmy i zapisuje się przy kredycie w chwili domknięcia. Grosz z zaokrąglenia zostaje po stronie firmy.
• ✓Korekta kwoty lub procentu przy domkniętym kliencie przelicza prowizję i podział według zapisanego udziału, a zmiana trafia do dziennika zmian. Kredyt można też usunąć, o ile nie jest ostatnim kredytem klienta.
• ✓Należność partnera za polecenie liczona od całej prowizji kredytu, osobno od podziału doradca/firma, ze stawką zapisaną przy domknięciu. Finvaro liczy należność — samą wypłatę robisz poza systemem.
• ✓Eksport prowizji do CSV lub XLSX po zakresie dat domknięcia: jeden wiersz na kredyt, z prowizją i podziałem. Doradca nie widzi części firmy ani reguły podziału.

Jak wygląda to w aplikacji, z policzonym przykładem miesiąca, pokazujemy na stronie program do rozliczania prowizji kredytowych. Przejdź do strony